老後資金 2000 万円問題の本当の中身 — 「いくら貯めるか」より先に決めること

「老後資金 2000 万円」という数字は、2019 年の登場から 7 年経った今も、日本人のお金の不安の中心に居座り続けています。

けれど、この数字の 計算根拠を自分で分解したことがある人 は、実はとても少ない。私はバケットリストのアプリを運営する中で「老後が不安だから、やりたいことにお金を使えない」という声を何度も聞いてきました。話を聞くと、不安の根拠はほぼ必ずこの 2,000 万円です。そして、その中身を一緒に分解すると、不安の形が変わります。

本記事では、2000 万円問題の計算根拠と前提を分解した上で、この議論全体から抜け落ちている 「いつ使うか」という論点 を、『DIE WITH ZERO』の視点で補います。

2000 万円の計算根拠 — 中身は掛け算 1 つ

出どころは 2019 年 6 月、金融庁の金融審議会「市場ワーキング・グループ」の報告書です。根拠になった統計はシンプルで、総務省の家計調査(2017 年)にある高齢夫婦無職世帯(夫 65 歳以上・妻 60 歳以上)の平均収支です。

• 実収入(年金など): 月 約 20.9 万円
• 実支出(生活費など): 月 約 26.4 万円
• 差し引き: 毎月 約 5.5 万円の赤字

これに老後年数を掛けただけです。

5.5 万円 × 12 ヶ月 × 30 年 = 約 1,980 万円

つまり 2,000 万円とは「平均的な年金収入の夫婦が、平均的な支出を 30 年続けたら、貯蓄をこれだけ取り崩す」という 算数の結果 であって、「全員がこれだけ貯めないと老後が破綻する」という宣告ではありません。報告書自体も、不足額は「あくまで平均の不足額から導いたもので、当然、個々人によって大きく異なる」と明記しています。

この数字が揺らぐ 3 つの理由

1. 平均値は、あなたの家計ではない

前提の収支は「平均」です。持ち家か賃貸か、年金がいくらか、どの地域に住むかで、月 5.5 万円という赤字幅は簡単に数万円単位で動きます。賃貸なら不足はもっと大きく、支出が平均より 3 万円少ない家計なら不足はほぼ消えます。平均値との差が数万円あるだけで、30 年分では 1,000 万円以上ずれる ——それくらい感度の高い掛け算です。

2. 元になる数字自体が、年によって大きく振れる

同じ家計調査の不足額は、その後の年で月 1,000 円台(2020 年)から 3 万円台(2023 年)まで振れています。同じ計算式に当てはめると、必要額は「数十万円」から「約 1,400 万円」まで変わる。元データの年をずらすだけで結論が 2,000 万円動く試算 を、人生の前提に据えるべきではありません。

3. 「30 年間、同じ額を使い続ける」という前提が現実と違う

これが本記事の主題です。計算は 65 歳から 95 歳まで毎月同じ赤字が続く前提ですが、実際の高齢期の支出は一定ではありません。家計調査を年齢層別に見ると、消費支出は 70 代以降、加齢とともに下がっていきます。旅行、外食、交際費——つまり「楽しみのための支出」から先に減っていく。

なぜか。使うのにも体力が要るからです。

抜け落ちている論点 — 「いくら」の議論に「いつ」がない

2000 万円問題をめぐる議論は、貯める側の話に終始してきました。いくら貯めるか、どう運用するか、何歳まで働くか。すべて「いくら」の議論です。

しかし日本の健康寿命——介護を必要とせず自立して暮らせる期間——は 男性 72.68 歳・女性 75.38 歳。平均寿命との差は 9〜12 年あります(健康寿命と人生設計)。お金を「楽しみ」に変換できる期間は、寿命よりずっと短いのです。

ここに、2000 万円問題の裏側にあるもう一つの問題が見えてきます。

貯めすぎた人は、使えない時期に最大の残高を迎える。

実際、多くの家計で金融資産のピークは 60 代〜70 代にあり、そこから大きくは減りません。取り崩して生きるはずだった老後に、資産を減らせない・減らさないまま亡くなる人が多数派です。『DIE WITH ZERO』の著者 Bill Perkins はこれを指して、人生で一番もったいない浪費は、使われなかった貯蓄だ と言います。使われなかった 1,000 万円は、そのために我慢した経験の総量と等価だからです(DIE WITH ZERO 完全要約)。

つまりリスクは 2 方向にあります。

• 足りないリスク — 議論され尽くしている。対策も豊富(支出の見直し、就労延長、運用)
• 使えないリスク — ほぼ議論されていない。しかも気づいたときには手遅れになっている

前者だけに備えて後者を無視するのは、片側だけの保険です。

不安を「自分の数字」に変える 4 ステップ

漠然とした不安の正体は、金額の大きさではなく 自分の数字を持っていないこと です。平均値ではなく自分の計算に置き換える手順は、1 時間あれば終わります。

ステップ 1: 収入を確定する。 ねんきん定期便(またはねんきんネット)で年金見込み額を確認します。夫婦なら二人分。これが月々の土台です。

ステップ 2: 支出を実測する。 直近 3 ヶ月の生活費を実際に集計します。ここで平均値(26.4 万円)を使ったら意味がありません。持ち家なら住居費を、退職後なら通勤関連費を引いた「老後の形」に補正します。

ステップ 3: 不足額 × 健康寿命で「前半の予算」を出す。 収支の差額に、まず健康寿命までの年数を掛けます。前半(動ける時期)と後半(医療・介護が中心の時期)を分けて考えるのがポイントです。後半の備えは介護費用の平均(一時費用 + 月額 × 期間で一人あたり 500〜600 万円程度が目安)を別枠で置きます。

ステップ 4: 余剰を「使う予定」に割り当てる。 計算の結果、多くの人は「思っていたより足りている」か「不足額が具体的になって対策が打てる」のどちらかに着地します。そして余剰があるなら、それは 使う時期を決めるべきお金 です。やりたいことを書き出し(定年後・老後にやりたいこと 25 選)、体力が要るものから順に年代帯へ割り当てる。資産のピークをいつにするかという設計は ネットワース・ピーク で扱っています。

まとめ — 2000 万円は目標ではなく、計算の練習問題

• 2,000 万円の中身は 平均家計の赤字 5.5 万円 × 30 年 という掛け算で、あなたの必要額ではない
• 元データは年によって大きく振れ、結論は簡単に 1,000 万円以上動く
• 本当に抜けている論点は「いくら」ではなく 「いつ使うか」。楽しみに使える期間は健康寿命(男性 72.68 歳・女性 75.38 歳)まで、と有限
• 不安への処方箋は、平均値を自分の数字に置き換える 4 ステップ

老後資金の議論はどうしても「死ぬまで足りるか」に偏ります。しかし本当に問うべきは、足りた上で、生きているうちに使い切れたか です。2,000 万円という数字に怯えて、動ける 60 代を我慢で埋めることこそ、この問題のいちばん高くつく副作用だと思います。

まずは 1 時間、自分の数字を計算してみてください。それでも残る不安は、お金を使うのが怖い で扱う「心理の問題」であって、もう「お金の問題」ではありません。